Покупайте сейчас, платите позже в баллах FICO может привести к кредитной "катастрофе", предостерегает эксперт
Революция "купи сейчас, плати позже", которая ворвалась в экономику Америки, вскоре может стать провоцирующим фактором для кредитной "катастрофы", по мнению одного эксперта.
"Моя озабоченность заключается в том, что небрежность, недостаток образования действительно могут причинить людям много вреда ненужно", — рассказала Micah Smith, эксперт по восстановлению кредита и влиятельная личность известная как @fitcreditdoctor, в интервью Fox News Digital.
"Иметь это влияние на ваш кредитный отчет в положительном ключе — это замечательно," — отметила она, — "но если это повлияет отрицательно, именно здесь мы увидим довольно крупные катастрофы".
В июне крупная кредитная фирма FICO объявила, что начнет включать данные по кредитам "купи сейчас, плати позже" (BNPL) в свои модели кредитного скоринга, в частности, с введением FICO Score 10 BNPL и FICO Score 10 T BNPL.
Для потребителей это означает, что их кредитный рейтинг теперь будет зависеть от их привычек использования BNPL. Платежи не всегда отражались в кредитных рейтингах, поэтому пропуск одного платежа не влиял на кредитоспособность. Однако это также не способствовало построению кредитной истории.
Хотя изменения должны вступить в силу осенью 2025 года, Смит настоятельно рекомендует проявлять крайнюю осторожность текущим пользователям этого метода оплаты кредита.
"История ваших платежей является самым важным фактором при расчете вашего кредитного рейтинга. И если все эти кредиты BNPL, которые люди открывают, не оплачиваются вовремя, именно здесь мы действительно увидим драматическое снижение кредитного рейтинга," — пояснила она.
Новый отчет от LendingTree показал, что более четверти пользователей BNPL имеют просроченные платежи с такими услугами, как Afterpay, Klarna, Affirm, Uplift и другими, что на 34% больше, чем год назад. 25% пользователей BNPL также используют этот кредит для повседневных товаров, в отличие от 14% год назад.
Покупайте сейчас, платите позже может негативно сказаться на вашем кредитном рейтинге: Вот как
Даже DoorDash и Uber Eats сотрудничают с компаниями BNPL по заказам доставки еды.
"Вы должны задать себе вопрос: я финансирую доставку еды. Это имеет смысл?" — задала вопрос Смит. "Я хочу, чтобы люди понимали, что заемщик слуга кредитору… финансовая безопасность приходит от хороших финансовых привычек, а финансирование доставки еды… это не хорошая финансовая привычка. Поэтому я хочу, чтобы люди знали, что если у вас нет на это средств, я настоятельно рекомендую вам не финансировать это. Найдите другой способ, другой метод, другое решение, потому что это приведет к тому, что вы будете рабом своего долга."
"И если к этому прикладывается проценты, милосердие Господне, не начинайте меня об этом. Настоящий кошмар. Ваша 20-долларовая пицца в итоге обойдется вам в 100 долларов. Это безумие."
Потребители могут позволить себе только покупку необходимостей: бывший генеральный директор Toys 'R' Us Джеральд Сторч
Хотя это может способствовать финансовой "гибели" для отдельных лиц, Смит утверждает, что данные о BNPL являются важной информацией, которую стоит учитывать с точки зрения банковского сектора.
"Банки всегда пытаются минимизировать свой риск, верно? Они выделяют средства, выдают деньги, предоставляют кредиты, и хотят минимизировать свой риск и оценить кредитоспособность заемщика," — сказала эксперт.
"Таким образом, ваш кредитный рейтинг, по сути, сообщает миру: насколько вероятно, что вы не выплатите что-то" Каков ваш риск?" — продолжила Смит. "Поэтому я думаю, что включение этих данных в кредитный рейтинг действительно хорошо, и я думаю, что это может потенциально помочь большему числу людей установить кредит, если они используют его правильно."
Обеспокоительное исследование от PartnerCentric показало, что 45% пользователей BNPL не изменили бы свое поведение, если бы кредиты начали влиять на их кредитный рейтинг. Смит считает, что потребители изменятся только под воздействием вдохновения или отчаяния.
"Пока люди действительно не поймут масштаб ущерба, который они наносят или не наносят, не будет никакого стимула изменять поведение," — аргументировала она.
"Просто помните, что если что-то пойдет не так, и вы не сможете вернуть это, это будет циклическое явление и окажет комплексный отрицательный эффект на вас," — добавила Смит. "Если кто-то живет от зарплаты до зарплаты, мы скажем им, что это, вероятно, не лучший вариант… жизнь случается с каждым из нас… И вот чего я боюсь в связи с купи сейчас, плати позже, даже у более продвинутых людей, даже у людей, которые покупают вещи с хорошими намерениями, с хорошими работами. Жизнь происходит, и она происходит с лучшими из нас."
Если вы собираетесь использовать услуги BNPL, Смит советует провести исследования, внимательно изучить мелкий шрифт или обратиться за помощью к финансовому консультанту.
Эксперт разъясняет, как ваш кредитный рейтинг держит вас в бедности
"Я хочу, чтобы люди понимали, что это отразится на вашем кредитном отчете, и вам нужно убедиться, что вы настроили и забыли. Поставьте все на автоплатеж. Я всегда говорю, мой наставник говорит, 'Унция профилактики стоит больше фунта лечения,'" — сказала она.
"И многие просто думают, 'О, пропущенный платеж. Как плохо это может быть?' Я отвечаю, насколько это может быть плохо — это то, что он остается в вашем отчете на семь лет."
