Эксперт разбирает, как ваш кредитный рейтинг держит вас в финансовой зависимости
По мере развития технологий появляются различные инструменты, созданные для помощи людям с низкими кредитными оценками или ограниченной кредитной историей в получении кредита. Эти инструменты, часто называемые "финтех", были рассмотрены конгрессом Демократической партии и регулирующими органами, такими как Бюро по защите финансовых потребителей (CFPB) и Федеральная комиссия по связи (FCC). Средства сравнения, такие как Credit Karma, NerdWallet, WalletHub и LendingTree, могут дать людям лучший шанс получить одобрение на кредит или кредитную карту.
Кредитные агентства, такие как Experian, также предлагают аналогичные варианты, включая так называемый вариант "без влияния отказа". Клиенты могут подать заявку, и не будет никакого влияния на их кредитный рейтинг, если заявка будет одобрена. Демократы, такие как уходящий в отставку сенатор Дик Дарбин из Иллинойса и сенатор Элизабет Уоррен из Массачусетса, утверждают, что эти инструменты используют обманчивые тактики и другие меры, чтобы направить потребителей на более "хищные" кредитные варианты. CFPB пыталось внедрить регулирование для устранения практик, признанных агрессивными или хищными, несмотря на то, что платформы, такие как Credit Karma и другие, разглашают, как вознаграждение от рекламодателей может повлиять на порядок предложения продуктов. Однако новое исследование Юго-Западного института по общественной политике (SPPI) показало, что средства сравнения и генераторы лидов позволяют потребителям принимать более обоснованные решения. Отчет определил, что вмешательство правительства может быть вредным для тех, кто имеет трудности с получением кредита.
Название отчета - "Swipe Right: Как средства сравнения и генераторы лидов революционизируют доступ потребителей к товаров и услугам" - детализирует усилия основателя и президента SPPI Патрика Бреннера по получению кредита после его развода.
Отчет описывает, как Бреннер подал заявку непосредственно на семь кредитных карт через различные веб-сайты, такие как Wells Fargo, Capital One, Discover и другие. Все усилия были трудоемкими и часто запутанными, и в конечном итоге все оказались безуспешными. Однако, когда он использовал инструменты, предоставленные Credit Karma, ему было предложено соглашение от Merrick Bank на кредитную карту с лимитом в $500, который удвоится до $1,000 после своевременных платежей в течение семи месяцев. CFPB создал инструмент для поиска возможных кредитных карт. Однако, в отличие от средств сравнения, которыми можно пользоваться на мобильном телефоне, веб-сайт CFPB предоставляет только информацию о комиссиях и ставках. Любой, кто хочет подать заявку на карту, должен перейти в банк или кредитный союз и подать заявку непосредственно. Нет никаких показателей вероятности одобрения.
SPPI считает такие усилия бессмысленными. Отчет говорит: "Представьте себе неэффективность: правительственным агентствам нужна помощь в борьбе с замедленными процессами, устаревшими технологиями и неудовлетворительным опытом пользователей. Если бы они разработали средство сравнения, они бы прямо конкурировали с высокотехнологичными системами, которые усовершенствовали свои алгоритмы и пользовательские интерфейсы на протяжении десятилетий. Государственные программы не обладают ресурсами или возможностями, чтобы сравниться с технологическими гигантами".
Отчет заканчивает предостережением о возможном излишнем регулировании и надзоре.
"Политики должны понимать, что эти платформы предоставляют важные альтернативы традиционным банковским услугам, особенно для тех, кто не имеет доступа через обычные средства. Акцент должен быть на сохранении динамичного рынка, где потребители имеют свободу выбора и инструменты для принятия осознанных решений."
