Пенсия - это не возраст, это финансовая цифра: считает эксперт по личным финансам
Откладывание денег на пенсию занимает умы многих людей.
Многие американцы накапливают деньги на свои "золотые годы" через пенсионные планы на рабочем месте и индивидуальные счета, которые они открывают, причем традиционные и Roth IRA часто используются в последней категории.
Roth IRA
Владельцы Roth IRA могут вносить в свои счета посленалоговые взносы.
"Почему сегодня многим людям нравится Roth IRA, это потому что вы платите налоги на доход сегодня, прежде чем вложить деньги в Roth IRA," рассказал Тед Дженкин, эксперт по личным финансам и партнер Exit Wealth, FOX Business. "Деньги растут налогово отсроченно, находясь внутри Roth IRA, но отличие Roth IRA заключается в том, что вы никогда не платите налоги, когда их выводите, поэтому суть в том, что налог уплачивается один раз сегодня, и больше никогда."
На 2025 год лимит взносов для Roth IRA составляет $7,000 для лиц моложе 50 лет и $8,000 для тех, кто старше, согласно IRS.
Когда человек выводит взносы из Roth IRA, у него не возникает налогов или штрафа. Держатель может столкнуться с обоими, если выводит доходы из Roth IRA, до того как пройдет пять лет с момента открытия счета или если он моложе 59 с половиной лет, согласно Fidelity.
Традиционная IRA
Средства, вложенные в традиционные IRA, обычно "не облагаются налогом до начала выплаты", согласно IRS.
"Как и в Roth IRA, доллары растут налогово отсроченно. Тем не менее, на всем росте в традиционной IRA в конечном итоге вас налог обложат, когда вы их снимете в будущем," сказал Дженкин.
Он отметил, что "это может быть непросто, поскольку вы не всегда знаете, в какой налоговый диапазон вы попадете в будущем."
Люди до 50 лет могут внести до $7,000 взносов в традиционные IRA в 2025 году. Для тех, кто старше 50 лет, этот лимит немного выше, составляет $8,000.
В отличие от Roth IRA, взносы в традиционные IRA могут быть учтены в налоговом вычете, но, согласно Дженкину, это "зависит от ряда факторов."
Он сказал, что "большой вопрос" о вычете заключается в том, "покрыты ли вы рабочим планом пенсий?"
"Если нет, или ваш супруг не покрыт, тогда вы полностью можете вычесть традиционную IRA," рассказал он FOX Business. "Но если у вас есть план на работе, то уровень дохода существует, при котором вы можете вычесть сумму или нет."
По традиционным IRA, держатели сталкиваются с обязательным минимальным распределением, которое им необходимо выплачивать каждый год, начиная с 73 лет.
На что стоит обратить внимание
Различия между традиционными и Roth IRA дает людям, планирующим пенсию, много для размышлений, когда они рассматривают, какой счет им хотелось бы использовать.
Дженкин сказал, что одним из факторов является "Хочу ли я заплатить налоги сейчас, или позже?"
"Когда вы молоды, вы, как правило, находитесь в более низком налоговом диапазоне, поэтому, на мой взгляд, для молодых людей очень хорошая идея вкладывать деньги в Roth IRA, потому что как только они туда идут, они никогда не облагаются налогами снова."
Он также упомянул закон Secure 2.0, принятый в конце 2022 года.
"Когда у вас есть традиционная IRA и вы умираете, а средства передаются вашим детям или другому наследнику, нужно вытаскивать деньги из традиционной IRA в течение 10 лет," подчеркнул он. "В Roth IRA, когда вы умираете и ваши дети наследуют Roth IRA, они могут забирать их так долго, как они захотят. Они не подлежат этим 10 годам."
При взвешивании открытия традиционной или Roth IRA, Дженкин также сказал, что люди должны рассмотреть возможность "оставить деньги там на продолжительный срок." Он сказал, что они должны учитывать свои текущие налоговые диапазоны и свой "общий будущий план по наследству" для своей семьи также.
Он сказал FOX Business, что "в моем понимании все больше людей должны подумать об открытии Roth IRA, а не традиционной IRA."
Сколько людей имеют IRA?
Investment Company Institute сообщил в четверг в проведенном исследовании, что почти 44% американских домохозяйств имели IRA на середину 2024 года, будь то традиционная, Roth, спонсируемая работодателем или их комбинация.
Традиционные IRA были в собственности 32,6% домохозяйств, выяснилось. Более 26% домохозяйств имели Roth IRA.
Отдельный отчет, опубликованный Fidelity Investments в феврале, сообщил, что средние балансы на IRA счетах составляли $127,543 в четвертом квартале 2024 года. Это увеличение на 8% по сравнению с тем же трехмесячным периодом предыдущего года, согласно отчету.
