Гендиректор компании Affirm обсуждает устойчивость BNPL во время циклов повышения ставок
. Кредитные бюро должны были начать включать данные о покупках сейчас, плати позже (BNPL) в кредитные баллы, учитывая популярность этого метода оплаты, но несколько компаний, выдающих эти краткосрочные кредиты, отказываются пока делиться своими данными.
Основные участники рынка BNPL, включая Klarna и Afterpay, требуют усилить защиту потребителей, чтобы гарантировать, что пользователи не будут несправедливо наказаны, если данные об оплате будут переданы кредитным бюро.
Вопросы о том, как будет работать этот процесс, возникли после того, как FICO объявила в конце июня, что ее новые модели FICO Score 10 BNPL и FICO Score 10 T BNPL будут первыми среди ведущих поставщиков кредитных баллов, которые включат данные о BNPL. Этот шаг отражает растущую роль BNPL в кредитной экосистеме США.
Глава кредита и андеррайтинга Afterpay Хуан Эрнандес заявил на прошлой неделе в блоге, что компания в настоящее время не сообщает кредитным бюро в США и не планирует этого делать "до тех пор, пока мы не увидим конкретные доказательства того, что данные BNPL, отражающие ответственное поведение при оплате, помогут, а не навредят, кредитным баллам наших клиентов"
. Тем временем представитель Klarna сообщил FOX Business, что компания поддерживает кредитное отчетность, которая приносит пользу потребителям, поэтому компания делится данными в Великобритании и сообщает о срочных кредитах в США, чтобы они были видны потребителям, но исключены из кредитных баллов.
"Хотя система кредитной отчетности США не отражает, как используются краткосрочные продукты BNPL, мы с нетерпением ждем системы, в которой эти продукты могут вносить позитивный вклад в кредитные показатели потребителей", - сказал представитель.
Несмотря на то, что эти кредиты, позволяющие потребителям разбивать платежи на части, стали быстрорастущим кредитным продуктом, они исторически не сообщали своевременные платежи кредитным бюро, что означает, что своевременная оплата не улучшала баллы. Однако, если потребители пропускают платежи, их все равно могут оштрафовать штрафами за просрочку. Klarna также заявила, что в некоторых случаях она может запретить кому-то использовать ее услугу.
При подаче заявки на присоединение к Afterpay или при оценке для увеличения лимита на траты компания может провести кредитную проверку, которая может появиться в кредитном отчете клиента и быть видимой для других кредиторов, согласно ее веб-сайту. Веб-сайт Klarna объясняет, что она проводит только мягкие кредитные проверки, которые не влияют на кредит или не видны другим кредиторам, когда потребители используют опцию оплаты в четыре части, оплаты через 30 дней или оплаты в рассрочку, а также если они подают заявку на Карту Klarna.
За последнее десятилетие этот метод оплаты видел увеличение спроса как альтернатива кредитным картам. Изначально он использовался онлайн для розничной торговли, в частности электронной торговли, моды и потребительских товаров. Однако BNPL расширился за пределы одежды и теперь используется для покупок от электроники и товаров для красоты до продуктов питания, товаров для дома, а также путешествий и билетов на мероприятия. Подчеркивая, насколько востребованной стала эта услуга, исследование Федерального резерва июня 2023 года показало, что почти две трети потребителей получали предложения о продуктах BNPL за последний год.
В связи с его значительным ростом в популярности, эксперты считают необходимым информировать как законодателей, так и потребителей о пользе и рисках этих кредитов, от штрафов за просрочку до последствий отчетности в кредитных бюро.
"Далеко не только определяя возможность получения кредита, эти баллы влияют на все, начиная от процентных ставок и страховых премий до вариантов жилья и даже перспектив занятости", - сказал Эрнандес. "Для среднестатистического американца понимание и поддержание хорошего кредитного балла не только означает финансовое здоровье - это стало составляющей общего благополучия в современном обществе. Но что, если система кредитного скоринга не могла гарантировать, что ответственные возвраты кредитов положительно влияют на кредитный балл кого-то?"
Например, Afterpay опубликовала белую книгу под названием "Современный подход к кредиту", выделяя, как традиционная система кредитования была построена на устаревших продуктах и предположениях.
Текущая система "не может адаптироваться к новым формам финансового поведения - даже если это поведение свидетельствует о сильном финансовом здоровье", - сказал Эрнандес в блоге, объясняя содержание белой книги.
Белая книга также аргументирует, согласно Эрнандесу, что критично, чтобы регуляторы принимали альтернативные данные, такие как транзакции в реальном времени и поведение при расходах, чтобы создавать более инклюзивные и точные кредитные оценки. Это лучше отразит современные финансовые реалии, а также обеспечит, что кредитоспособные лица не будут несправедливо исключены из финансовых возможностей.
Полное обновление системы может занять еще как минимум десять лет, и к тому времени "финансовые поведенческие модели могут снова измениться - и новое поколение потребителей все равно останется недооцененным системой, которая не была создана для них", - предостерег он, добавляя, что финансовое здоровье человека должно измеряться на основе реального поведения, такого как то, как человек зарабатывает, копит, тратит и погашает.
