Эксперт разбирает, как ваш кредитный рейтинг держит вас в бедности
Снижение кредитного рейтинга на 100 пунктов может быть "абсолютно катастрофическим".
Также восстановление после этого может занять годы, сказал главный кредитный аналитик LendingTree Мэтт Шульц.
Федеральный резервный банк Нью-Йорка сообщил на прошлой неделе, что миллионы заемщиков студенческих кредитов столкнулись с существенным снижением своего кредитного статуса из-за пропуска платежа, что ухудшило их шансы на получение нового автокредита, ипотеки и кредитных карт.
Конкретно, 2,2 миллиона заемщиков студенческих кредитов, которые стали вновь просроченными в первом квартале 2025 года, увидели снижение своих кредитных рейтингов более чем на 100 пунктов. Более чем 1 миллион получили снижение как минимум на 150 пунктов, согласно отчету.
Шульц сказал, что восстановиться после удара вроде этого будет "марафоном, а не спринтом".
Более половины заемщиков, ставших вновь просроченными, уже имели субпрайм кредитный рейтинг, что означает, что просрочки не должны значительно повлиять на их доступ к кредиту, поскольку они все равно не были бы одобрены на новый кредит.
Однако многие заемщики с кредитным рейтингом выше 620, которые могли ранее получить автокредиты, ипотеки или кредитные карты, теперь столкнутся с более высокими затратами на займ или даже могут быть полностью отклонены от получения нового кредита.
Оплата студенческих кредитов была приостановлена в начале пандемии для облегчения финансового напряжения на заемщиков. Эта пауза закончилась в сентябре 2023 года, но был введен однолетний период "вступления на шоссе", чтобы предотвратить сообщение о пропущенных платежах кредитным бюро. Период вступления на шоссе истек в октябре 2024 года, и в результате просрочки начали появляться в кредитных отчетах впервые в первом квартале 2025 года.
После окончания этого грациозного периода, некоторые люди в один момент оказались просроченными на 90 дней или более.
Согласно Шульцу, это значительное падение кредита может означать, что потребителям придется платить более высокие страховые премии или им могут отказать в аренде квартиры.
Шульц также предупредил, что это может помешать людям получить кредитную карту с беспроцентным балансом, которая помогает "сбить ваш долг".
"В долгосрочной перспективе это может в буквальном смысле обойтись вам десятками тысяч долларов за вашу жизнь в форме более высоких процентных ставок, более крупных сборов и т. д. Это большая проблема. В жизни мало что бывает более дорогим, чем плохая кредитная история, и, к сожалению, многие американцы готовы узнать этот тяжелый урок", - добавил он.
Как восстановиться
Хотя восстановление после этого займет годы, Шульц сказал, что важно убедиться, что в кредитном отчете нет ошибок, чтобы избежать необоснованного снижения рейтинга.
Шульц сказал, что ошибки "происходят чаще, чем люди понимают", и их удаление может быть огромным плюсом для рейтинга.
Еще одним тактическим приемом может быть попытка улучшить вашу кредитную отчетность путем запроса большего доступного кредита, но не использовать его. Однако, по мнению Шульца, может быть тяжело получить дополнительный кредит с значительной недавней просрочкой.
Кроме того, стать авторизованным пользователем на кредитной карте кого-то еще также может помочь улучшить кредитную историю. Однако Шульц сказал, что окончательная ответственность за погашение баланса авторизованного пользователя по-прежнему лежит на основном держателе счета.
"Правильно использованный, статус авторизованного пользователя может оказаться серьезным знаком, потому что он переносит положительную историю, связанную с карточкой основного держателя счета, на авторизованного пользователя", - сказал Шульц, добавив, что "Это действительно может ускорить ваш кредит и часто используется, например, родителями с университетскими студентами."
В целом, все это будет заключаться в том, чтобы делать правильные вещи снова и снова и быть терпеливым.
