Эксперт по кредитам раскрывает «самую важную вещь» о новых моделях ипотечных кредитов
Новые модели кредитного скоринга, внедряемые в ипотечной индустрии, могут значительно увеличить число американцев, которые получат кредитный балл — но эксперты предупреждают, что заемщикам не следует путать цифру на бумаге с фактическим одобрением кредита.
Как выразился специалист по исправлению кредитной истории Майка Смит: «Люди с «тонкими» кредитными досье… возможно, смогут увидеть балл… но это не обязательно означает одобрение ипотеки».
«На самом деле показывают, что около 33 миллионов человек будут иметь балл по этим новым моделям, а не одобрение», — уточнила она.
Несколько месяцев назад модель VantageScore 4.0 вышла на ипотечный рынок, напрямую конкурируя с FICO 10T. Эти алгоритмы представляют собой две обновленные кредитные формулы, одобренные федеральными регуляторами для будущего использования в ипотеке, каждая из которых предназначена для создания более детальной картины финансовых привычек заемщика.
FICO 10T включает «трендовые данные», что означает, что он оглядывается назад во времени, чтобы увидеть, как потребители управляют балансами и платежами, вместо того чтобы фиксировать лишь один момент в кредитном отчете. VantageScore 4.0, в свою очередь, расширяет типы информации, которые могут учитываться при подсчете балла — именно поэтому ожидается, что он сгенерирует баллы для миллионов американцев, у которых ранее были «тонкие» или неполные кредитные досье.
Хотя обе модели модернизируют систему по-разному, в конечном счете кредиторы — а не потребители — будут решать, на какой алгоритм они полагаются при оценке заявки на ипотеку.
«У вас не будет возможности выбирать между ними. Так что это будет на усмотрение кредитора, какой алгоритм они фактически используют», — сказала Смит. «И поэтому самое важное, на чем мы хотим, чтобы люди сосредоточились, это… просто продолжать следовать основам и концентрироваться на том, что последовательно, в прошлом, создавало хороший кредитный балл».
Если чей-то балл упадет по новому алгоритму, Смит предложила трехэтапный план действий, включая повседневные привычки, которые могут улучшить кредитную историю за период от шести месяцев до года.
Тенденция на рынке жилья: 40% домовладельцев в США теперь живут без ипотеки
«Три совета, которые вы можете легко использовать, чтобы ваши баллы подскочили до более высоких уровней: Первое, мы хотим изучить кредитный отчет и поискать ошибки», — посоветовала она далее. «Снижение балансов по кредитным картам всегда будет сдвигать стрелку… [и] мы бы просили людей не совершать поспешных и нерациональных решений. Не гонитесь за трендами, не смотрите на уловки».
Смит указала, что коллеги-профессионалы в индустрии высказывали опасения, что потенциальный сдвиг в сторону «слишком мягкой» модели VantageScore 4.0 может спровоцировать жилищный кризис, подобный тому, который подпитывал Великую рецессию.
«Сейчас есть защитные механизмы, потому что мы научились на 2008, 2009 годе. И поэтому мы видим, что кредиторы стали гораздо строже в отношении своих критериев», — argued кредитный эксперт, отвергая возможность какого-либо коллапса.
Катрина Кампинс призывает федеральное правительство объединиться с местными властями для решения жилищного кризиса
«Когда они выдавали эти кредиты без документации, не проводя тщательного изучения, кому они выдают кредиты, они продавали эти кредиты на Уолл-стрит в 2008, 2009 году, и для кредитора не было никаких последствий», — объяснила Смит.
«Теперь кредиторы гораздо осторожнее, и они проводят свою должную осмотрительность, чтобы убедиться, что кто-то действительно может позволить себе выплачивать кредиты. Так что введение нового алгоритма не будет проблемой. Проблемой будет халатность и выдача этих кредитов без необходимости неквалифицированным лицам… По сути, сейчас существует слишком много защитных механизмов, чтобы вызвать крупный крах».
По состоянию на среду, ипотечные ставки приближаются к уровням ниже 6%, так как Zillow сообщил о ставке по 30-летнему фиксированному кредиту в 6,04%, а по 15-летнему фиксированному жилищному кредиту — в 5,47%.
Смит предостерегла от самой большой ошибки, которую совершают потребители, когда слышат о выходе новой модели скоринга, подчеркнув риск «падения вперед» без понимания деталей.
Американцы рискуют «оказаться полностью и totally под водой» с 50-летней ипотекой: эксперт по кредитам
«Я думаю, самое важное, что я хочу, чтобы люди поняли в связи с этими новыми моделями скоринга, — это обращать внимание на нарратив и на то, кто его продвигает», — сказала она. «Неважно, как плоско ты сделаешь блин, у него всегда есть две стороны. И так что не вините модель скоринга за, скажем, потенциально неблестящий балл. Вы должны понимать, что у кредита есть свой способ работы, и есть люди, которые помогут вам прийти к цели».
«Когда вы исправите балл, когда вы начнете вырабатывать хорошие привычки, независимо от того, какой алгоритм его запросит, вы увидите лучший балл в целом. И так что все действительно сводится к проверенным временем привычкам. Не возлагайте вину за низкий балл на эти алгоритмы… Все совершают ошибки. Во всем есть риски и недостатки, но «падайте вперед» в любую программу, на которую вы подписываетесь. Вы подписываете свое имя на пунктирной линии, убедитесь, что вы знаете риски».
